A medida que los servicios bancarios móviles proliferan y las iniciativas impulsadas digitalmente se convierten en el sello distintivo de los servicios financieros, reunir a las FinTechs y los bancos en la misma página, literalmente, puede ahorrar tiempo y dinero a medida que crecen nuevos productos y servicios.

Y nuevos jugadores están comenzando a habilitar estas colaboraciones. Este fue uno de los temas de una entrevista que Karen Webster, CEO de PYMNTS, realizó con Ben isaacson, vicepresidente senior de estrategia de producto en La cámara de compensación (TCH). Isaacson dijo que los servicios bancarios conectados y los formularios de datos comunes podrían acortar el tiempo que lleva llevar la innovación a los consumidores. Con ese fin, a principios de este mes, TCH ayudó a lanzar la Evaluación de riesgos de intercambio de datos simplificado, proporcionada por TruSight y KY3P® por IHS Markit, servicios de evaluación de terceros.

Como se informó, la solución ofrecida por KY3P y TruSight centraliza los datos para que las empresas de servicios financieros puedan acceder a ellos más rápidamente que necesitan evaluar el riesgo de las aplicaciones financieras y los agregadores de datos. La centralización de datos puede reducir la redundancia que recuerda a la película “El día de la marmota”, donde las aplicaciones y los desarrolladores proporcionan la misma información una y otra vez, y otra vez. Se podría cubrir mucho terreno, mucho más rápido, con el conjunto estandarizado de preguntas en la Evaluación de riesgos de intercambio de datos simplificado.

A un nivel altoLa iniciativa de banca conectada de TCH, dijo Isaacson, trabajó con KY3P y TruSight para crear un servicio de intercambio de datos optimizado para los datos de evaluación de riesgos. “El servicio está ayudando a facilitar el camino de la migración desde la forma actual de compartir datos, a través del raspado de pantalla, a una forma de compartir datos basada en API”, dijo. La evaluación de riesgos de intercambio de datos optimizado es una parte importante de este objetivo, ya que la gestión de los requisitos de diligencia debida es un paso fundamental en la integración de agregadores de datos y FinTechs en la aplicación de relaciones contractuales (API) basada en interfaces de programación con bancos, agregó.

Del raspado de pantalla a las API

Un ecosistema de intercambio de datos centrado en API, explicó, es más seguro y transparente para todas las partes involucradas, especialmente los consumidores, que obtienen más información sobre los datos que comparten y cómo se utilizan estos datos.

“Simplemente no existe en el ecosistema actual”, dijo.

Isaacson señaló que para facilitar esta transición, TCH se ha fijado el objetivo de aliviar los principales cuellos de botella de la migración lejos del raspado de pantalla. Puede haber un reconocimiento universal de que el screen scraping, generalmente definido como un proceso en el que los datos relacionados con una señalización digital se copian y se utilizan para otros fines, no es una gran solución para ofrecer nuevos productos y servicios para el usuario final. Y la mayoría de estos proveedores quieren adoptar API, pero la pregunta sigue siendo cómo llegar allí.

La gestión de riesgos y la diligencia debida, dijo Isaacson, son los principales obstáculos en el camino hacia la apertura bancaria a gran escala. Como le explicó a Webster, cuando se produce el colapso de la pantalla, no hay relación entre una tienda y un agregador de datos.

«Sin una relación, no hay contrato», dijo Isaacson, y agregó que «no hay debida diligencia». Pero TCH, como se dijo, a finales de 2019 introduce un acuerdo estándar proporcionar un punto de referencia legal para ayudar a los bancos a hacer acuerdos con FinTechs y potencialmente conectarse a API con el objetivo de agilizar el viaje hacia la innovación financiera. “Con los acuerdos de intercambio de datos vigentes, los consumidores no necesitan compartir las credenciales de sus cuentas con terceros.Dijo Isaacson.

Con un guiño a la iniciativa de banca conectada de TCH, Isaacson dijo que el beneficio radica en reducir el tiempo que lleva realizar la debida diligencia a gran escala. La necesidad de acortar el tiempo de entrega y eliminar la redundancia surge, como dijo Isaacson, a medida que los agregadores de datos están inundados de solicitudes bancarias (cientos de preguntas, un número incalculable de documentos) y los agregadores responden a solicitudes similares. De un gran número de instituciones financieras (IF) ) En seguida.

«Si un banco me pregunta esto, es difícil, pero de repente ahora 10 bancos me preguntan un montón de diferentes tipos de información, y se convierte en una gran pérdida de tiempo, costosa y que consume mucho tiempo para el agregador», Isaacson dijo. TCH resolvió este problema creando una plantilla uniforme que debería satisfacer las necesidades de diligencia debida de casi todas las instituciones.

Otro proceso que requiere mucho tiempo para los agregadores de datos es simplemente mantener el status quo de la captura de pantalla. Y los efectos dominó son significativos, dijo Isaacson: como cada vez que un banco cambia su sitio web, un agregador como Plaid tiene que reprogramar sus bots y tiene cientos de tecnólogos cuyos trabajos de tiempo completo implican reprogramar bots. Para dar cuenta de los cambios, en miles de IF. Las API resuelven este problema al proporcionar una forma acordada para que los agregadores de datos y las FinTechs accedan a la información. Los agregadores, dijo, necesitan «mejorar» sus juegos tecnológicos, especialmente a medida que la supervisión regulatoria en la era de la banca abierta se vuelve más estricta y el riesgo se traslada a los bancos.

Los bancos, después de todo, deben determinar si las aplicaciones que se conectan directamente a los sistemas bancarios para extraer información se han autenticado, si las aplicaciones son reales en primer lugar y si la integración ha sido lo suficientemente sólida como para determinar si una aplicación quiere acceso. a los clientes de la FI. “Los datos son confiables. Después de todo, con las diferentes combinaciones de datos a las que pueden acceder las aplicaciones, señaló Isaacson, el potencial de fraude aumenta, especialmente con los pagos en tiempo real.

“Cuando miras el sistema ACH, al menos en ACH, tienes unos días para ejecutarlo”, dijo Isaacson, “y no es irrevocable. Pero RTP es en tiempo real e irrevocable. Como los agregadores de datos facilitan cada vez más las soluciones de pago que ofrecen las FinTechs, es realmente importante que lo haga realidad. «

A medida que cambian los ecosistemas, dice, “puedes hacer dos cosas a la vez. Puede averiguar cómo va a trabajar con FinTechs, ya sabe, en beneficio de sus clientes. Y al mismo tiempo, creo que hay cosas que los bancos deben mejorar para facilitar estas relaciones. »

En un esfuerzo por mejorar esas relaciones, dijo, la evaluación simplificada del riesgo de intercambio de datos tiene como objetivo generar confianza en ambos lados de la ecuación, entre los agregadores de datos y los bancos. Los bancos han creado un conjunto de preguntas comunes y un enfoque común de estas preguntas para los agregadores de datos.

“No estábamos seguros de lograr una alineación real hasta que los equipos de gestión de riesgos observaron los resultados. Y lo que sucedió fue un gran resultado, a saber: de aproximadamente 500 preguntas y revisiones de documentos en el sitio, la mayoría de los bancos regresaron y dijeron: “¿Sabes qué? El conjunto de preguntas es excelente, pero tengo un puñado de preguntas de seguimiento que no estaban aquí y que tendré que hacer. »

Esto significa que los agregadores de datos no tenían que responder 500 preguntas desde cero cada vez que eran encuestados. Solo tuvieron que responder algunas preguntas para llenar los «vacíos» existentes. Con un proceso más simplificado, dijo, los bancos han acelerado la contratación con proveedores para ofrecer nuevos servicios.

«Esto es algo bienvenido para todos», dijo Isaacson, quien agregó que «la transición a las API es clave para llevar el intercambio de datos a escala, y la evaluación simplificada resuelve un cuello de botella.» Estrangulamiento clave que evita este movimiento «.