Manzana
Apple está dando su mayor paso hacia las finanzas al ofrecer préstamos directos al consumidor para su nuevo producto Compre ahora, pague después, asumiendo un papel en sus otros servicios de préstamos de socios bancarios como Goldman Sachs.
Los préstamos a corto plazo realizados a través del nuevo servicio Apple Pay Later del fabricante de iPhone, anunciado el lunes, se realizarán a través de una subsidiaria de propiedad total, Apple Financing LLC, dijo la compañía.
Apple Pay Later será aceptado por los millones de minoristas de EE. UU. que ya usan el servicio de pago móvil y en línea de iPhone, lo que le brinda un amplio alcance y una envidiable base de clientes que ya pueden pagar el último teléfono inteligente de Apple.
El movimiento de Big Tech hacia la banca central se ha temido durante mucho tiempo en Wall Street después de años de una alianza incómoda en áreas como los pagos móviles. En el pasado, Apple ha trabajado con Goldman para emitir una tarjeta de crédito en EE. UU., así como con bancos como Barclays en el Reino Unido para ofrecer financiación para la compra de sus propios dispositivos.
Sin embargo, los roles de estos bancos se ven disminuidos en su último producto financiero.
Goldman facilita Apple Pay Later al permitir que Apple acceda a la red de MasterCard, ya que el fabricante del iPhone no tiene licencia para emitir directamente credenciales de pago. Pero Apple maneja la suscripción y los préstamos a través de su nueva subsidiaria.
En un comunicado, Goldman dijo que estaba «entusiasmado con nuestra asociación con Apple, que seguirá creciendo».
La configuración permitirá a Apple ganar tarifas de intercambio en cada transacción, le dará a la empresa más control sobre los datos y ayudará a acelerar la expansión internacional de sus productos financieros. Sin embargo, si un cliente no paga el préstamo, Apple debe asumir la pérdida.
Apple a déjà déployé d’autres services en ligne tels qu’Apple Music, iCloud et TV Plus dans des dizaines de pays simultanément avec des lancements aux États-Unis ou peu de temps après, mais l’expansion de ses services financiers a progressé plus Lentamente. Actualmente, Apple Card solo está disponible en los Estados Unidos.
Aunque la empresa se negó a revelar su mecanismo de financiación específico, Apple puede permitirse fácilmente prestar de su propio balance, especialmente para préstamos a corto plazo. Tenía efectivo neto de $ 73 mil millones a fines de marzo, según sus últimos resultados trimestrales.
El servicio Compre ahora, pague después es la última incorporación a un conjunto cada vez mayor de servicios financieros de Apple, todos administrados a través de la aplicación Wallet que viene preinstalada en todos los iPhone.
Apple Pay, que debutó en 2014, permite a los propietarios de iPhone y Apple Watch usar tarjetas de crédito y débito conectando sus dispositivos con lectores inalámbricos en las tiendas. En 2017, Apple agregó la capacidad para que los usuarios realicen pagos entre pares a través de un servicio que ahora se llama Apple Cash.
Apple dijo que no ve la necesidad de solicitar una licencia bancaria en este momento.
Varias empresas de tecnología, incluidas Amazon, PayPal, Stripe, Shopify y Block, anteriormente conocida como Square, ofrecen financiamiento para pequeñas empresas que venden a través de sus plataformas. Sin embargo, pocos grupos de Big Tech más allá de las empresas fintech como Klarna y Affirm han otorgado préstamos a los consumidores para compras generales, como espera Apple.
Los compradores de dispositivos de gama alta de Apple tienden a tener ingresos más altos que otros clientes tecnológicos, lo que los hace menos propensos a prestar. Apple también puede usar los datos de los clientes, como el tiempo que los usuarios tienen un iPhone o la frecuencia con la que compran aplicaciones en la App Store, para ayudar a determinar si un cliente está al día.
Apple dijo que su decisión de hacerlo solo se tomó en parte para evitar compartir datos personales con terceros. La compañía no cobrará comisiones por pagos atrasados, en línea con Klarna y Affirm, pero limitará el acceso a otros créditos a corto plazo.
En marzo, Apple compró la fintech británica Credit Kudos. La startup está utilizando el aprendizaje automático para crear una alternativa a los puntajes de crédito tradicionales, que han sido criticados como una forma de evaluar con precisión las finanzas de un consumidor.
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